Thứ ba, 30/5/2006 | 16:12 GMT+7
Chia sẻ bài viết lên facebook Chia sẻ bài viết lên twitter Chia sẻ bài viết lên google+ | Print
Thứ ba, 30/5/2006 | 16:12 GMT+7

Đừng sa vào bẫy thẻ tín dụng

David Bach, tác giả hàng triệu bản in sách về kinh nghiệm làm giàu bán chạy nhất Mỹ, khuyên chủ thẻ cần nắm rõ kỹ thuật mà nhà phát hành áp dụng để tối đa hóa lợi nhuận thu được từ khách hàng, từ đó có thể tránh được các cạm bẫy ngọt ngào mà người vay tiền dễ mắc phải.

Dưới đây là bài viết của David Bach về kinh nghiệm sử dụng thẻ tín dụng, đăng trên Yahoo Finance, với tiêu đề "Rủi ro thẻ tín dụng và cách phòng tránh".

Thật thuận tiện nếu có trong tay chiếc thẻ tín dụng, song bạn sẽ sa vào vũng lầy nếu không biết sử dụng nó một cách hiệu quả. Rủi thay, đa phần chủ thẻ đều chưa chủ động trong vấn đề này.

Bình quân, mỗi hộ gia đình người Mỹ đang sở hữu 7,6 chiếc thẻ tín dụng và tính chung toàn bộ các chủ thẻ Mỹ đang nợ ngân hàng khoảng 800 tỷ USD cho phần chi tiêu của mình. Tuy nhiên, chỉ có 4 trong số 10 chủ thẻ có đủ khả năng và cố gắng thanh toán nợ hằng tháng.

Hãy thực tế một chút. Ngân hàng chẳng bao giờ phát hành thẻ để cho không. Vì vậy, bạn cần nắm rõ các kỹ thuật mà nhà phát hành thẻ áp dụng để tối đa hóa lợi nhuận thu được từ khách hàng. Hãy sử dụng các kỹ thuật đó để tránh những cạm bẫy mà người vay tiền dễ mất cảnh giác sa vào.

ff

Nên cân nhắc kế hoạch trả nợ khi vay tiền. (Ảnh: Reuters)

Mau chóng trả nợ, càng nhiều càng tốt

Tuyệt chiêu của ngành công nghiệp thẻ hiện đại là nhà phát hành không bao giờ mong khách hàng nhanh chóng trả nợ. Thực tế, họ sẽ thu lợi lớn hơn nếu bạn chỉ có thể trả nợ với mức tối thiểu theo quy định. Và họ cũng đủ thông minh để biết rằng nếu càng hạ thấp quy định về mức chi trả bắt buộc tối thiểu, chẳng hạn xuống 2,5% số tiền tiêu xài trong tháng của bạn, thì bạn sẽ mạnh tay chi tiêu hơn và họ cũng sẽ có nhiều cơ hội làm giàu hơn.

Sẽ chẳng thú vị gì khi biết rằng bạn sẽ phải mất tới 37 năm để thanh toán hết số tiền 10.000 USD đã vay qua thẻ tín dụng, bởi vì mỗi tháng bạn chỉ trả nợ ngân hàng số tiền tối thiểu theo quy định. Chưa hết, với lãi suất áp dụng cho các khoản vay qua thẻ tín dụng 19,98%, số tiền lãi mà bạn phải dốc hầu bao để trả sẽ lên tới gần 19.000 USD.

Chính phủ Mỹ đang gây áp lực để các nhà phát hành thẻ phải nâng tỷ lệ trả nợ bắt buộc tối thiểu hằng tháng. Theo Luật Bảo vệ người tiêu dùng và Chống lạm dụng chính sách ưu đãi về phá sản mới ban hành, nhiều công ty thẻ sẽ phải nâng mức trả nợ tối thiểu hằng tháng lên 4%, thay vì 2,5% như hiện nay.

Tuy nhiên, nâng hạn mức trả nợ tối thiểu hằng tháng chưa đủ giải quyết phiền phức. Nếu đã chi tiêu trên thẻ mà không muốn lún sâu trong nợ nần, hãy cố gắng thu xếp trả nợ ngân hàng nhiều hơn mức tối thiểu hằng tháng theo quy định, ít nhất là gấp đôi hạn mức đó. Nếu không bất ngờ bị áp một mức lãi suất quá cao, với kế hoạch trả nợ kể trên, bạn có thể trả hết số tiền vay qua thẻ chỉ trong vòng chưa đầy 5 năm.

Đừng để bị phạt vì chậm trả nợ

Có một bí quyết khá quan trọng khác. Nhà phát hành thẻ cũng chẳng mấy quan ngại nếu khách hàng chậm nạp tiền vào tài khoản tín dụng, bởi họ sẽ kiếm bộn từ việc thu phí chậm trả nợ. Theo công ty R.K. Hammer Investment Bankers, một hãng tư vấn về thẻ tín dụng ở California, hơn 10% doanh thu của ngành thanh toán thẻ Mỹ có nguồn gốc từ khoản phí này.

Đừng tưởng khoản tiền phạt đó là cỏn con. Nhà phát hành có thể phạt bạn tới 39 USD mỗi tháng vì tội chậm trả nợ, đồng thời toàn quyền nâng lãi suất lên mức cao hơn bình thường. Tồi tệ hơn, có nhiều nhà phát hành thẻ đã rút ngắn thời gian được phép để bạn nộp tiền trả nợ, ví dụ từ 30 ngày xuống còn 21 ngày kể từ khi vay tiền từ thẻ tín dụng.

Cách tốt nhất giúp bạn kiểm soát tình hình là sử dụng dịch vụ thanh toán hóa đơn qua mạng ngân hàng, từ đó lên kế hoạch trả nợ một cách khôn ngoan, trước khi bill trả nợ cho khoản chi tiêu qua thẻ hết hạn.

Nếu vì một lý do nào đó mà không nhớ chính xác thời hạn nộp tiền vào tài khoản, ngay lập tức phải gọi điện cho nhà phát hành thẻ của mình và đề nghị họ miễn áp dụng tiền phạt với bạn. Nhà phát hành thẻ cũng rất linh hoạt khi thu phí chậm trả nợ. Nếu bạn không phải là người chây ì, cố tình không trả nợ, họ sẽ gia hạn cho bạn thêm vài ngày để bạn nhanh chóng thực hiện nghĩa vụ theo quy định. Nhưng để cho chắc ăn, nếu đã được miễn nộp phạt, nên xin lại tên và số điện thoại liên hệ của nhân viên công ty thẻ, người đã hứa không phạt bạn vì chậm trả nợ. Đồng thời nhớ kiểm tra thật kỹ hóa đơn của tháng kế tiếp, để đảm bảo rằng bạn không bị phạt hay chịu lãi suất cao hơn thường lệ.

Lựa chọn nhà phát hành thẻ có lãi suất hợp lý

Chính lãi suất mới là gọng kìm siết cổ chủ thẻ tín dụng, chứ không phải món nợ gốc mà họ đã vay để chi tiêu qua thẻ. Hiện nay ở Mỹ, bình quân lãi suất áp dụng với các khoản vay qua thẻ tín dụng vào khoảng 13%, nhưng có trường hợp cao tới 40%/năm.

Vậy bạn có thể làm gì để giải quyết khó khăn này? Trước tiên hãy kiểm tra kỹ lưỡng bản cam kết sử dụng thẻ mà bạn đã ký, và tự tính toán chính xác xem phải tốn bao nhiêu cho khoản tiền đã vay. Sau đó, tra cứu thông tin trên mạng, so sánh lãi suất giữa nơi bạn đang mở thẻ tín dụng với các công ty khác. Chắc chắn bạn sẽ tìm ra nơi có lãi suất hợp lý nhất. Để tránh phiền phức không đáng có, trước khi quyết định chuyển sang dùng thẻ của một nhà phát hành khác, hãy hỏi công ty thẻ hiện tại của bạn xem họ có thể hạ thấp lãi suất xuống một chút không. Cố gắng liên lạc với một vị quản lý cấp cao, cho họ thấy rằng bạn đang cân nhắc chuyển sang mở thẻ ở một nơi khác. Đặc biệt, trong cuộc trao đổi, hãy nói với họ về tên một công ty đối thủ của họ cũng như lãi suất hấp dẫn mà công ty đó áp dụng. Hãy để chính công ty thẻ của bạn quyết định, bằng câu hỏi: "Tại sao tôi phải sử dụng dịch vụ của các ông, khi mà tôi có thể được hưởng lãi suất thấp hơn nếu mở thẻ ở một nơi khác?".

Cố tránh phí thường niên

Phần lớn các nhà phát hành thẻ đều áp dụng mức phí thường niên từ 35 đến 100 USD đối với chủ thẻ tín dụng. Nếu trong nhà bạn có tới dăm bảy chiếc thẻ, khoản phí đó quả không nhỏ chút nào.

Bạn có thể gọi điện và đề nghị công ty thẻ miễn phí thường niên cho bạn, tất nhiên còn tùy nơi. Thường thì sử dụng thẻ liên kết (nhất là thẻ liên kết giữa ngân hàng với hãng hàng không, dành cho các hành khách thân thiết) hay mở thẻ đúng vào dịp khuyến mãi, sẽ được hưởng chính sách miễn phí thường niên.

Nhưng ngay cả với một chiếc thẻ thông thường, không có bất cứ ưu đãi đặc biệt nào, bạn cũng đừng chấp nhận phí thường niên, đặc biệt trong trường hợp bạn là một khách hàng trung thực. Hãy cố gắng yêu cầu được miễn giảm.

Cảnh giác với lãi suất 0%

Nhiều công ty thẻ đang chào mời mức lãi suất hấp dẫn 0% để lôi kéo khách hàng từ các đối thủ khác. Điều này quả hấp dẫn, song hãy thận trọng. Đằng sau cái gọi là lãi suất 0% này, bạn có nguy cơ mất đi nhiều ưu đãi khác, tưởng lặt vặt song vô cùng quan trọng.

Chẳng hạn, bạn chỉ cần chậm trả nợ trong vòng 1 ngày thôi, và dù là lần đầu tiên lỗi hẹn, lãi suất sẽ ngay lập tức nhảy từ mức 0% lên 24%. Và nếu đây là lần thứ hai chậm nộp tiền vào tài khoản, bạn sẽ chịu lãi suất 29%. Tồi tệ hơn, đi kèm với mức lãi suất ưu đãi chào mời ban đầu, các công ty thẻ còn đưa thêm quy định "lãi suất phạt có hiệu lực hồi tố", tức là dù 10 lần trước bạn trả nợ đúng hạn, nhưng vô tình trễ hẹn trong lần thứ 11, bạn sẽ chịu lãi suất phạt với mức rất cao cho lần thứ 11 này và cả 10 lần trước đó.

Vì vậy, hãy trông chừng mọi đề nghị hấp dẫn. Sẽ rất tuyệt vời nếu bạn luôn luôn tuân thủ tất cả quy định, nhưng chỉ vô tình một lần sai phạm thôi, hậu quả sẽ vô cùng nặng nề.

S.L. (theo Yahoo Finance)

Chia sẻ bài viết lên facebook Chia sẻ bài viết lên twitter Chia sẻ bài viết lên google+ Email cho bạn bè
 
 
Nuôi gà, lợn thu nhập trăm triệu đồng mỗi năm
Từ cơm không đủ no, giờ đây chị Kăn Nhung ở thôn Ka Cú, xã Hồng Vân, huyện A Lưới (Thừa Thiên – Huế) đã có cơ ngơi khang trang với thu nhập trên 100 triệu đồng mỗi năm.
Ưu tiên bán lẻ, ngân hàng tăng tuyển nhân viên
Sau giai đoạn cắt giảm cuối năm ngoái và đầu năm nay, nhiều ngân hàng bắt đầu tăng cường tuyển dụng trong quý II để đẩy mạnh lĩnh vực bán lẻ.
Nguyên tắc đơn giản nhất để giàu có
Tiêu ít hơn số tiền kiếm được có vẻ là quy tắc cực kỳ đơn giản, nhưng lại không hề dễ thực hiện với rất nhiều người.
Khung giá đất Hà Nội có thể lên tới hơn 160 triệu đồng mỗi m2
Giá đất cao nhất áp dụng cho đô thị đặc biệt vùng Đồng bằng sông Hồng và Đông Nam Bộ dự kiến lên tới 162 triệu đồng, cao gấp 2,4 lần so với quy định hiện hành.
Nga đóng cửa 4 nhà hàng McDonald’s
Rospotrebnadzor - Cơ quan bảo vệ người tiêu dùng Nga vừa đóng cửa tạm thời 4 nhà hàng McDonald’s tại Moscow để điều tra vệ sinh an toàn thực phẩm.